Лжепроценты

По мнению чиновников ФАС, это признак недобросовестной конкуренции. Банкиры же уверены, что если заемщика что-то не устраивает в договоре, он может пойти в другой банк, а подписав кредитный договор, жаловаться на комиссии уже поздно. Эскперты считают, что желание чиновников наказать банки ни к чему не приведет. Как и все предыдущие инициативы ФАС (монопольный сговор нефтяников и пр.), мизерные штрафы не заставят банки изменить свою политику на рынке потребительского кредитования.

Потребительский кредит или кредит на неотложные нужды, как правило, нецелевой. Наибольшей популярностью пользуются ссуды на покупку бытовой техники. Так, потребительское кредитование сроком более одного года (в основном это кредиты на покупку автомобилей и жилья) составляет 65% от всех кредитов населению и продолжает увеличиваться. На 1 января этого года кредитов на неотложные нужды было выдано на 299,5 млрд. рублей, или 11% от всех банковских кредитов. Банки, борясь за клиента, пытаются предложить им наиболее выгодные условия по займу. В первую очередь за счет снижения процентной ставки вплоть до 0%.

"Ставка по кредиту в среднем увеличивается в несколько раз, иногда доходя до 60-70% годовых"

Федеральная антимонопольная служба, проведя исследование по условиям потребительского кредитования в российских банках, пришла к выводу, что у некоторых из них реальные ставки по кредиту не соответствуют декларируемым. Замглавы ФАС Андрей Кашеваров привел ГАЗЕТЕ пример "недобросовестной конкуренции из жизни". «Кроме основной процентной ставки по кредиту существует комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Она колеблется от 0,5 до 1,9% в месяц или до 200 долларов в абсолютном исчислении, - рассказывает Кашеваров. - В некоторых кредитных договорах, особенно это распространено при экспресс-кредитовании (кредит, который можно получить за 20-40 минут непосредственно в магазине, в котором делается покупка. - ГАЗЕТА), не указывается, какова периодичность выплаты этих 1,9%. Заемщики узнают об этом после подписания кредитного договора, и оказывается, что 1,9% – не разовая, а ежемесячная комиссия».

Только одна эта комиссия делает кредит дороже почти на 23%. То есть при декларируемой процентной ставке по кредиту 20% годовых заемщик на самом деле будет платить 43% в год. «И таких операций, за которые взимаются дополнительные проценты, набирается порядка 5-6. В результате ставка по кредиту в среднем увеличивается в несколько раз, иногда доходя до 60-70% годовых», - говорит Кашеваров.

Примечательно, что в западных странах закон обязывает рядом с номинальной ставкой в рекламе писать и эффективную (проценты, которые выплачиваются на самом деле), чтобы заемщик мог точно рассчитать, сколько ему придется заплатить. В России такого закона нет, поэтому банки могут устанавливать какую угодно низкую номинальную процентную ставку по кредиту и затем де-факто увеличивать ее за счет дополнительных сборов.

"Это трудности заемщиков"

Банкиры и не думают скрывать наличие подобных дополнительных сборов. «В потребительских кредитах значительная часть стоимости перенесена на комиссии, - рассказывает ГАЗЕТЕ председатель правления анка «Первое О.В.К.» Владислав Першин, - но это международная практика, в том числе европейская. Совсем не обязательно эти комиссии будут прописаны в договоре. Они могут взиматься по другим операциям, непосредственно не связанными с кредитом. Например, взять среднеевропейский кредит на покупку автомобиля. Обращаясь за кредитом в банк, заемщик имеет кредитную карточку и счет, стоимость обслуживания которого стоит 10-15 евро в месяц. Когда же российский клиент приходит в банк, то у него нет ни карточки, ни счета – ничего нет. Ему для удобства открывают счет, дают карточку. Но, естественно, за это взимаются комиссии».

По словам Першина, кредиты в России в разных банках стоят на 3-5% дороже, чем они могли бы стоить. В основном заемщику приходится платить за выдачу- проведение платежа – от 0,5-1,5% в месяц, за ежемесячное ведение счета – 200-300 рублей в месяц, за выдачу пластиковых карт, за рассмотрение заявки на кредит, за его обслуживание. В договорах иногда бывает пункт о возможности в одностороннем порядке менять ставку по кредиту.

«Заемщик, прежде чем получить кредит, читает условия договора и заранее знает, какие комиссии по нему положены. Если же человек не ознакомился с договором и его подписал, то это его трудности, - считает зампред правления МДМ-Банка Ирина Бушева. - Если заемщика что-то не устраивает в договоре, он может пойти в другой банк. На рынке есть выбор». С ней согласен и вице-президент Ситибанка Андрей Карякин: «С клиента никто никогда не возьмет лишних денег, о которых его не предупреждали. Да и сам клиент выбирает тот продукт, который ему подходит по цене. Но если взять банк «Русский стандарт», то там ставки выше как раз за счет скрытых не декларируемых комиссий». В самом "Русском стандарте" комментариев вчера получить не удалось.

"Крупные банки не до конца раскрывают информацию о комиссиях" Правда, среди банкиров есть и те, кто радуется несколько запоздалой инициативе ФАС (рынок потребительского кредитования переживает бум уже два года). По словам члена правления Международного московского банка Дмитрия Мохначева, политика скрытых комиссий лишает «честные» банки конкурентоспособности. Тем не менее и он признает, что клиента никто не обманывает. «Иногда заемщика, договаривавшегося о кредите, вовремя не ставят в известность о комиссиях, и он рассчитывает на стоимость кредита, например, в 100 рублей, - рассказывает ГАЗЕТЕ Мохначев, - а в договоре прописана другая цифра – 200 рублей. Но русский человек – он же гордый, отступать не будет. Именно поэтому крупные банки, которые занимаются потребительским кредитованием, сразу не до конца раскрывают информацию о комиссиях». «Таким образом банк себе делает хуже – клиент подумает, что его обманули и больше никогда в этот банк не придет, - делится с ГАЗЕТОЙ вице-президент Дельта-Банка Дмитрий Ищенко. - Изначально банку лучше быть полностью прозрачным для клиента».

Однако даже инициатива ФАС не сделает банки прозрачными для населения. Как рассказал ГАЗЕТЕ Андрей Кашеваров, есть несколько способов наказания банков, которые дезинформируют собственных клиентов. Если нарушения будут квалифицироваться по статье как недобросовестная конкуренция, то ФАС выдает только соответствующее предписание, а в случае его неисполнения накладывает на банк штраф. Если же действия квалифицируются в соответствии с законом «О рекламе» – штраф от 400 до 500 МРОТ (40-50 тысяч рублей). При неисполнении сумма увеличивается до 2-5 тысяч МРОТ (200-500 тысяч рублей).

Россиянам в этой ситуации можно дать только один совет – внимательно читать договор и ничего не подписывать, пока банк не разъяснит происхождение всех сумм, которые будет взимать за обслуживание кредита.