|
«Полным ходом идёт работа по созданию Национальной платежной системы. Платформой для создания такой системы может стать Универсальная электронная карта. Однако платежное приложение УЭК построено на базе технологии M/Chip, которая принадлежит компании MasterCard. И в этой связи она является уязвимой. Поскольку в случае попадания под санкции США, УЭК не сможет в дальнейшем осуществлять эмиссию карт и будет вынуждено прекратить использование всей существующей эмиссии», - сообщает 15 апреля НИА «Кузбас».
«УЭК работает на базе платежной системы ПРО100, которая была создана специально под проект «Универсальная электронная карта», ее оператором выступает федеральная уполномоченная организация ОАО «УЭК», а расчетным центром является Сбербанк, - передает во вторник ИА SakhaNews.
Американская MasterCard может в любой момент запретить УЭК использовать платежное приложение, которое сейчас установлено в универсальной карте.
Пока ни Сбербанк, ни УЭК не попали под санкции США, в отличие отряда российских банков, но в любой момент это может произойти. В этом случае УЭК лишится лицензии на технологию M/Chip».
«Между российской и американской компаниями существует договор об использовании определенной интеллектуальной собственности, - отмечает 66.ru. - Согласно решению президента США Барака Обамы, американским компаниям напрямую или косвенно запрещено оказывать услуги тем, кто находится в санкционном списке. Пока ни Сбербанк, ни УЭК под санкции США не попали, но это может произойти в любой момент, считают эксперты. Разговоры о том, что из УЭК в будущем сделают национальную платежную систему, могут спровоцировать американцев заблокировать карту».
«После того как карточки нескольких российских банков были заблокированы Visa и MasterCard, тема УЭК обрела второе дыхание, - отмечает издание «Коммерсант-Деньги».
Так, в начале апреля Госдума приняла в первом чтении законопроект, вносящий поправки в закон о национальной платежной системе. Согласно им, в частности, уже с 1 октября все платежные системы, действующие на территории страны, должны работать через процессинговые центры, расположенные здесь же.
В прошлый раз, когда ради УЭК такое требование пытались провести через Думу, международным платежным системам удалось от него отбиться. Дело в том, что сама идея заставить их построить процессинг на территории нашей страны с точки зрения борьбы с блокировкой карт абсолютно бесполезна. Если Visa, или MasterCard, или любая другая платежная система запрещает операции с картами какого-либо российского банка, то неважно, где физически находится ее процессинговый центр — в Сент-Луисе или Санкт-Петербурге. Любая транзакция, попадающая в сеть платежной системы, блокируется автоматически. И, по сведениям издания, в этот раз требование о построении в России процессинга опять не пройдет«.
Одно из важных приложений УЭК базируется на технологии MasterCard и может быть отключено в любой момент. Фото: Екатерина Штукина
«УЭК осуществляет использование интеллектуальной собственности MasterCard (технология M/Chip) на основании лицензионного договора (размер лицензионных платежей не раскрывается, поскольку это детали коммерческих сделок), — рассказывает в сегодняшнем номере «Известий» гендиректор ОАО «УЭК» Алексей Попов. — В рамках cоглашения между УЭК и MasterCard передается право использования определенной интеллектуальной собственности на срок действия договора. При расторжении лицензионного договора или приостановлении его исполнения со стороны лицензиара (владельца интеллектуальных прав) данное право прекращается или приостанавливается».
По мнению экспертов, такая возможность ставит крест на инициативе главы Сбербанка Германа Грефа предложить УЭК в качестве платформы для создания национальной платежной системы. Ранее Герман Греф на встрече с президентом России Владимиром Путиным в конце марта заявлял, что на запуск НПС в разных вариантах потребуется от двух до шести месяцев.
— Ввиду того что санкции могут быть наложены казначейством США в любой момент (например, за эмиссию карт УЭК в Крыму или в случае обострения ситуацию на востоке Украины), использование американской технологии в рамках работы национальной платежной системы крайне рискованно и может стать невозможным, — считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
Впрочем, Попов заявил изданию, что MasterCard не вводила никаких санкций в отношении ОАО «УЭК».
— Мы сохраняем дружественные отношения, — отметил он. — Американцы не стали разрывать лицензионный договор с ОАО «УЭК». Даже если бы это произошло, у нас все равно было бы в запасе еще 18 месяцев на право использования технологии — такой срок определен соглашением. В то же время есть российская технология, которая используется для платежного приложения УЭК.
По словам источника, близкого к Центробанку, наличие обязательств ПРО100 перед MasterCard пока является основной причиной, из-за которой невозможно делать национальную платежную систему (НПС) на базе платежной системы Сбербанка.
— Получается, что даже создав собственную НПС, она не будет полностью независимой, — отметил он. — Ведь аналогичным образом лицензия на использование технологии может быть отозвана, и операции внутри системы прекращены. Выход из ситуации сейчас активно обсуждается регулятором, Минфином и участниками рынка.
По мнению банкиров, опрошенных изданием, риск распространения санкций на ОАО «УЭК»не больше, чем у любой другой компании, завязанной на той или иной американской технологии.
— В нашей стране практически все технологические решения работают на лицензиях тех или иных американских компаний — IBM, Microsoft, — говорит один из банкиров на условиях анонимности. — И если мыслить глобально, то можно прийти к тому, что остановится вообще всё. Лицензия MasterCard дает не технологическую возможность, а право использовать ту или иную технологию. Сама технология уже реализована. В одночасье «отрубить» ее нельзя, поскольку лицензия куплена и оплачена. А чисто технически — на перспективу — отсутствие лицензии не «убивает» саму технологию (правда, это уже будет походить на «пиратское» использование).
По мнению директора департамента развития инфраструктуры и инноваций НП «Национальный платежный совет» (НП «НПС») Натальи Карачевцевой, даже в случае санкций MasterCard не сможет в одночаcье «обрубить» технологию, которую использует ПРО100.
— При отключении в одночасье MasterСard международной технологической инфраструктуры обслуживания карточных транзакций, которая сегодня используется и для обработки транзакций, отключатся операции между российскими банками, — указывает Карачевцева. — Чтобы исключить этот риск, необходимо создать внутри России инфраструктуру для обработки межбанковских транзакций. Сейчас крупные банки уже начали создавать такую инфраструктуру, заключая двусторонние соглашения и устанавливая межхостовые соединения между своими системами. Как временная мера — это приемлемо, но как системная нет. В перспективе MasterСard также может препятствовать развитию УЭК, например, запретом использовать технологию в эмиссии новых объемов карт.
MasterCard в одночасье не сможет запретить использование своих технологий, но блокировка карт российских банков американскими платежными системами доказала, что международные платежные системы имеют возможность парализовать работу если не всей финансовой системы страны, то отдельных банков пусть и на короткий срок.
Эксперты считают, что правильным был бы переход на российские разработки.
— Необходимо использовать или российские технологии, которые не подвержены угрозам со стороны США, или технологии стран, политика которых не зависит от США, например, Китая, — считает Осадчий. — Тем более что международная платежная система China UnionPay является мировым лидером по числу карт. Одновременное применение санкций США и Китаем по отношению к России маловероятно.
Осадчий отметил, что платежная система «Золотая корона» полностью основана на российских технологиях, и поэтому может быть выбрана в качестве основы национальной платежной системы России более обоснованно, нежели УЭК.
По словам начальника управления развития пластиковых карт банка «БКС Премьер» Алексея Сергеева, технология M/Chip это одна из технологий для выпуска и обслуживания карт, разработанная и широко используемая международными платежными системами.
— Это значит, что при желании владелец технологии (или регулирующие его организации) могут повлиять на использование, распространение и развитие этой технологии в России (или других странах), — говорит Сергеев. — Форма запрета (при негативном сценарии) может быть любая, вплоть до отзыва лицензий и сертификатов у производителей чипов, банковского оборудования или программного обеспечения. В то же время платежное приложение — это только один из элементов технологической платформы — не самый главный, хотя и очень важный. Поэтому технология M/Chip (как и другие аналогичные ей технологии) может быть использована при создании национальной платежной системы, но на временной основе, до замещения более открытыми и безопасными технологиями (в том числе российскими).
По мнению предправления Златкомбанка Алексея Шитова, любые санкции в отношении УЭК приведут к катастрофическим последствиям, фактически к сворачиванию данной программы.
— Сейчас основная проблема УЭК — это то, что она де-факто подконтрольна единственному игроку — Сбербанку, — считает замдиректора по банковский рейтингам «Эксперт РА» Антон Картуесов. — Это может затруднить создание платежной системы с равными для всех участников возможностями, прозрачной тарификацией, быстрым разрешение конфликтных ситуаций и так далее. Что касается технологической платформы, то, конечно, здесь было бы хорошо перейти на российские разработки. Другой вопрос, что неясно, есть ли у нас компании, которые смогли бы выполнить такой проект достаточно быстро и качественно.
По словам директора департамента банковских карт СБ Банка Владимира Кузнецова, создание НПС на базе УЭК и ПРО100 в ближайшей перспективе возможным не представляется.
— Можно предположить, что система не отработанная в части расчетов, и для большинства банков она пока вещь в себе, — говорит Кузнецов. — Причем изначально там делался упор именно на универсальность, так что на самом деле пока это никакой нефинансовый инструмент. И говорить о том, что уже сейчас эта система может стать национальной, по меньшей мере странно. Более логичным представляется вариант, предлагаемый ЦБ, когда оператором будет выбрана некоммерческая организация, которую Центробанк учредит совместно с банками и платежными системами«.
«На создание национальной платежной системы "с нуля" потребуется 2-3 года. Об этом сообщили в пресс-службе ОАО "Универсальная электронная карта" (УЭК) со ссылкой на результаты аудиторской проверки, проведенной компанией "Аксенчер", - передавало ранее информационное агентство ИТАР-ТАСС.
По данным проверки, представленным на совещании в Банке России, платежная система ПРО100, являющаяся частью УЭК, готова к обеспечению финансовых операций по всем выпущенным в России банковским картам на 40-55%, а необходимое расширение инфраструктуры ПРО100 займет 6 месяцев.
"Также на совещании были представлены оценки необходимых трудозатрат для создания национальной платежной системы "с нуля". По оценкам экспертов, они составят 2-3 года, - говорится в сообщении ОАО "УЭК". - Таким образом, использование платежной системы ПРО100 значительно ускоряет запуск национальной платежной системы".
В компании также подчеркнули, что карты платежной системы ПРО100 базируются на международном стандарте, что облегчает технологическое подключение банков к системе.
"Кроме того, существует идентификационное приложение, разработанное по российским стандартам", - добавили в ОАО "УЭК".
Президент ОАО "УЭК" Алексей Попов ранее заявлял, что подключение банков к платежной системе ПРО100 не потребует от них значительных финансовых затрат и технических нововведений.
"Эта система ничуть не сложнее, чем Visa или MasterCard, она использует полностью совместимые с MasterCard технологии, - отмечал Попов. - Не нужно объезжать банкоматы и торговые точки и менять там оборудование, нужно лишь удаленно прописать программное обеспечение. Для банков присоединиться к ней - это несколько десятков тысяч долларов и примерно два месяца работы. Это совершенно подъемная деятельность".
По его словам, с системой ПРО100 в России сейчас работает половина систем выдачи наличных и половина сервисных организаций, к ней подключено 15 банков«.
9 апреля в публикации Агентства федеральных расследований FLB «Банки РФ примеряют «китайскую платежку» говорилось: «в России уже есть три компании, которые готовы построить национальную платежную систему (НПС) для всей страны.
Так, новосибирская платежная система «Золотая корона» и самарская UnionCard отмечают, что имеют значительный объем эмиссии и собственные технологические разработки. А плюс третьей системы ПРО100, на базе которой глава Сбербанка Герман Греф предлагает создать НПС, заключается в том, что она использует технологию MasterCard.
На круглом столе в Совете Федерации говорилось, что «Золотая корона» за всю свою историю существования уже выпустила 8 млн собственных карт и еще 11 млн совместно с MasterCard и китайской платежной системой Union Pay. Сейчас эти карты используют в российских регионах и принимаются они в 34 тысячах банкоматов.
Вторая платежная система Union Card выпустила всего 850 тысяч карт, и обслуживаются они всего в 3 200 банкоматах.
Председатель комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина отметила, что шансы у всех трех претендентов равны.
«Государство поддержит ту систему, которая сможет выпускать массовую карту и обеспечит кобрендинг с любой международной платежной системой», — заявляла она.
Кобрендинг с международной платежной системой нужен для того, чтобы россияне смогли расплачиваться своей картой за границей», - передавало НИА «Красноярск».
«Национальная платежная система технологически будет конкурентоспособна по отношению к Visa и MasterCard, но будет уступать им по степени раскрученности бренда, - цитировало агентство РИА Новости заявление главы Сбербанка Германа Грефа.
"С точки зрения технологии — да, с точки зрения раскрученного бренда, конечно, Visa и MasterCard имеют миллиарды потребителей во всем мире, поэтому, как любой бренд, его нужно будет развивать", — сказал Греф, отвечая на вопрос, будет ли конкурентоспособна национальная платежная система по сравнению с мировыми лидерами.
Греф затруднился оценить, сколько времени уйдет на раскрутку нового бренда. "Все зависит от того, какими темпами мы будем развиваться", — сказал он, добавив, что сейчас не видит никаких существенных проблем для развития национальной платежной системы
Сейчас обсуждается несколько вариантов создания НПС. Так, ЦБ предлагает сделать ее оператором некоммерческую организацию, которую учредит сам регулятор совместно с банками и платежными системами. Второй вариант — создание системы на базе оператора универсальных электронных карт ОАО "УЭК", на данный момент подконтрольного Сбербанку».
«Ранее в рамках круглого стола "О национальной платежной системе" (НПС) замдиректора департамента НПС ЦБ Андрей Шамраев отметил, что создание национальной платежной системы на базе некоммерческой организации предпочтительнее, чем коммерческой, - передавало информационное агентство ИТАР-ТАСС.
"Текущая некоммерческая модель предпочтительнее, чем модель коммерческая, что не исключает, по аналогии с Московской биржей, через какое-то время выхода на акционерное общество", - отметил Шамраев.
По его словам, международные платежные системы Visa и MasterCard коммерциализировались сравнительно недавно.
Законопроект об НПС, подготовленный комитетом Думы по финансовым рынкам, стал реакцией на действия Visa и MasterCard, которые в конце марта заблокировали карты банка "Россия" (подпал под санкции США) и СМП-банка (под санкции подпали владельцы 76% его акций Борис и Аркадий Ротенберги)», напоминало агентство.
«После недавних событий вокруг американских платежных системам Visa и MasterCard, банковское сообщество обратилось в правительство с предложением рассмотреть в качестве альтернативы китайскую China UnionPay, - передавало «Авторадио».
По словам председателя Национального совета финансового рынка Андрея Емелина, эта система уже имеет представительство в России, что облегчает реализацию данного предложения«.
«Предложение рассмотреть альтернативную американским платежным системам Visa и MasterCard китайскую China UnionPay направлено членами Национального совета финансового рынка (НСФР) первому зампреду правительства Игорю Шувалову. Как пояснил председатель НСФР Андрей Емелин, встреча российских банкиров с представителями China UnionPay состоится уже в самое в ближайшее время, - писали «Известия».
Емелин указывает в письме, что в условиях санкций со стороны американских платежных систем было бы целесообразно начать переговоры с China UnionPay (СUP) — для обеспечения бесперебойного осуществления трансграничных и зарубежных платежей. Как отмечает председатель НСФР, российские банки должны до апреля 2015 года начать массовую эмиссию карт китайской платежной системы.
— CUP уже имеет представительство в России, что облегчает реализацию данного предложения, — пояснял Емелин. — На следующей неделе состоится презентация CUP для банков. Решение сверху об эмиссии карт не нужно, это в интересах самих кредитных организаций. Письмо Шувалову было направлено для того, чтобы предложения банковского сообщества были рассмотрены. Но решение об эмиссии карт China UnionPay будет принимать каждый конкретный банк индивидуально. Я говорил с рядом банков («Хоум кредит», «Траст», «Связной», Совкомбанк, Дойче Банк, «Открытие»), на следующей неделе у них будет встреча с китайцами.
По словам Емелина, одновременно необходимо вести переговоры с Visa и MasterСard о недопущении в дальнейшем повтора блокировки карт, выпущенных российскими кредитными организациями, и возмещении убытков в случае блокировки.
СUP — единственная национальная платежная система Китая. Она основана в 2002 году при поддержке Центрального банка КНР. Компания China UnionPay объединяет около 300 кредитных организаций в Китае и за его пределами. Банковские карты China UnionPay вышли на российский рынок в 2007 году. В России их держатели могут получать наличные денежные средства в банкоматах, а также оплачивать товары и услуги. Карты CUP в России обслуживают ВТБ, Газпромбанк, Интерпрогрессбанк, Юниаструм Банк, банк «Восточный экспресс», Банк Москвы и другие кредитные организации. При желании получить рублевую карту «Unionpay — Золотая корона» можно в Дальневосточном или Иркутском филиале МТС Банка. В настоящее время в мире в обращении находится более 2,7 млрд банковских карт CUP, которые принимаются в 141 стране мира, включая Россию.
— Еще сравнительно недавно развитие китайской платежной системы CUP в России казалось перспективой далекого будущего, — говорит заместитель руководителя блока банковских карт Бинбанка Светлана Лесняк. — Платежная система, которая присутствует уже в более чем 140 странах мира, в России была малоизвестна и на ее продвижение требовались огромные временные и материальные ресурсы. Недавние события вокруг Visa и MasterCard оказались неожиданным и эффективным PR для их китайского конкурента, а также заставили российские власти серьезно задуматься о создании национальной платежной системы и поиске дополнительных альтернативных вариантов.
В целом банкиры неохотно комментировали инициативу официально, поскольку ключевых решений в данном направлении еще не принято. Они напоминают, что президент Владимир Путин поручил проработать вопрос о создании национальной платежной системы. Не исключено, что она будет создана на базе ПРО100 (изначально была создана специально под проект «Универсальная электронная карта», ее оператором выступает федеральная уполномоченная организация ОАО «УЭК», а расчетным центром является Сбербанк).
— По идее инициатива НСФР не коррелирует с этим поручением, — говорил один из банкиров на условиях анонимности. — Однако ПРО100 пока не является международной, и непонятно, когда она таковой станет.
Другой банкир добавляет, что в случае замены Visa и MasterСard китайской CUP Россия фактически пересаживается с одной иглы на другую.
— Не исключено повторение ситуации с блокировкой карт — и что делать тогда? — спрашивал он.
Кроме того, инициатива предполагает массовый выпуск новых платежных карт. По мнению банкиров, затраты на это могут составить для кредитных организаций порядка 2 млрд рублей — только на перевыпуск карт. Как рассказывает один из банкиров, регистрация в платежной системе стоит от $25 тыс. до $30 тыс. По словам собеседника, процесс сертификации длится 3 месяца, постоянные взносы оцениваются в $10 тыс., перевыпуск одной карты обходится в 200–300 рублей. По расчетам собеседника, запуск проекта с новой платежной системой может потребовать 3–5 месяцев.
Однако собеседники издания признают, что ряд банков начнет сотрудничество с CUP — для того чтобы их клиенты могли совершать международные расчеты, невзирая на конфликт с американскими платежными системами и не дожидаясь, пока решится вопрос с национальной.
— Клиентов, вероятно, будут стимулировать приобретать китайский «пластик», обещая более привлекательные условия по нему, — полагали собеседники.
Экспансия CUP в России, говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий, позволит устранить монополию Visa и MasterCard, занимающих 85% российского рынка, и снизить уровень угрозы финансовой стабильности нашей страны.
— Это более дешевый и эффективный способ решения проблемы, чем создание НПС, — говорил Осадчий.
Даже если китайская система не сможет моментально заместить американские МПС, ее усиление на российском рынка ослабит позиции Visa и MasterCard в России. Доходы этих МПС не раскрываются, но по данным ЦБ, объем операций (оплата товаров и снятие наличных), совершенных держателями банковских карт (гражданами и организациями), эмитированных отечественными банками, с 1 января по 1 октября 2013 года составил 7,1 трлн рублей. Из этой суммы порядка 85–90% операций, по оценкам экспертов, приходится на долю Visa и MasterCard. Сообщалось, что их комиссия в России составляет 1,4–1,5% с каждой операции (комиссию уплачивает банк). Итого выручка заокеанских корпораций в России за 9 месяцев 2013 года составила порядка 80–90 млрд рублей«.
«В начале 2000-х депутаты хотели обязать международные платежные системы обрабатывать карточные платежи внутри России. И Visa, и MasterCard обрабатывают транзакции в процессинговых центрах за рубежом. У Visa таких два на территории США, один в Великобритании и один в Японии; у MasterCard - один в США. Расходы на создание схожих центров в России могли бы составить порядка $30-50 млн. Кроме того, системы лишались бы тогда дохода от транзакций внутри нашей страны. И норма, обязывающая Visa и MasterCard строить процессинг, была убрана из законопроекта. Кто за этим стоял, доподлинно неизвестно. Но этот пункт исчез из законопроекта после совещания у Аркадия Дворковича, тогда помощника президента Дмитрия Медведева, - писал журналист Андрей Красавин в журнале «Компания» №12 (793).
"Хорошо поработали американцы, - отмечал президент НП "Национальный совет финансового рынка" Андрей Емелин. - Visa и MasterCard подключились к обсуждению документа на одном из финальных этапов, и им удалось смягчить для себя последствия его принятия".
Из документов, опубликованных на сайте WikiLeaks, следовало, что интересы международных платежных систем Visa и MasterCard в России лоббировал Госдеп США. В секретной телеграмме от 1 февраля 2010 г., в числе адресатов которой значился советник президента США по России Майкл Макфол, неназванный представитель Visa критиковал проект.
"Около 80% транзакций по картам Visa и MasterCard сейчас внутрироссийские", - отмечает Андрей Емелин. То есть основной доход иностранным компаниям приносят платежи внутри нашей страны.
"С каждой транзакции международные платежные системы получают около 0,05% от суммы платежа", - поясняют банкиры.
"За счет оборотов выходит колоссальная сумма, - рассуждает заместитель директора департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Александр Новиков. - Если бы внутри России была создана собственная платежная система, регулирование тарифов происходило бы на нашей стороне, платили бы меньше, и к тому же нашим".
Последовала ли за просьбой Visa какая-либо встреча с российской стороной, неизвестно, но 15 ноября 2010 г. из текста проекта закона "О национальной платежной системе" запрет на передачу информации о транзакциях по карточкам за пределы России испарился, - констатировал Андрей Красавин.
Ранее на эту тему на FLB: «Суверенитет, отлитый в пластик».
|
