|
«Генпрокуратура потребовала от Минэкономразвития доработать законопроект «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Пока заемщик не защищен законодательно, он беззащитен перед произволом коллекторов. Выбивая долги с граждан, они не брезгуют ничем, показала проверка надзорного органа: ни угрозами, ни физическим насилием, ни мошенничеством, - сообщает сегодня Газета.Ру.
Генеральная прокуратура направила Минэкономразвитию предложение доработать законопроект о взыскании просроченной задолженности с физических лиц. В результате проверки прокуроры обнаружили 3,5 тыс. нарушений в работе коллекторских агентств, привлекли к административной ответственности 645 должностных и юридических лиц и возбудили 55 уголовных дел.
«Обнаружены факты угроз жизни и здоровью граждан, их запугивания, избиения, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений», — говорится в сообщении правоохранительных органов.
В июне деятельность коллекторов стала и предметом рассмотрения пленума Верховного суда. ВС предлагал полностью запретить банкам передавать права на взыскание просроченных долгов коллекторам, не имеющим лицензий. Исключение возможно лишь для случаев, отдельно прописанных в законе, указывал ВС. Это сильно встревожило банковское сообщество. Ассоциация российских банков заявила, что подобная постановка вопроса фактически запрещает коллекторскую деятельность в отношении физических лиц.
В итоге позиция ВС значительно смягчилась, в постановлении «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» была зафиксирована формулировка, что банк или иная кредитная организация могут передавать право осуществления банковской деятельности третьим лицам, если это «установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».
По мнению защитников прав потребителей, такое «компромиссное» решение не поможет заемщикам: банки в массовом порядке будут записывать нужное условие в стандартном договоре, и потребителю трудно настоять на его изменении.
«Коллекторская деятельность требует регулирования на законодательном уровне. Иначе они продолжат применять полукриминальные методы», — поддерживает требование Генпрокуратуры председатель Общества защиты прав потребителей Михаил Аншаков.
Деятельность коллекторов сейчас законодательно не регламентирована. Прошлым летом Минэкономразвития разработало законопроект «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который должен устранить вакуум в законодательстве. Но он до сих пор не передан ни в правительство, ни в Госдуму.
«Проверки Генпрокуратуры подтверждают, что пора рассматривать законопроект, регламентирующий деятельность коллекторов. Но, скорее всего, правительство рассмотрит его только следующей весной», — считает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александр Морозов.
Накануне в публикации «Коллекторы по-прежнему пугают» Агентство федеральных расследований FLB сообщало: «коллекторские агентства, занимающиеся взысканием просроченных долгов, нередко угрожают и запугивают заемщиков, говорится в сообщении Генпрокуратуры по итогам анализа деятельности таких организаций в России, сообщает агентство правовой информации РАПСИ.
"Повсеместно прокурорами в деятельности их сотрудников выявляются факты угроз жизни и здоровью граждан, их запугивания, избиения, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений", - констатирует надзорное ведомство.
В связи с этим Генпрокуратура планирует усилить надзор за соблюдением прав населения при взаимодействии с коллекторами.
"Прокурорам субъектов РФ указано на необходимость усиления прокурорского надзора за соблюдением прав граждан в сфере потребительского кредитования, соответствующие поручения направлены руководителям Роспотребнадзора и Роскомнадзора", - отмечается в сообщении».
«Верховный Суд предлагает запретить банкам передавать права требования по кредитам коллекторам. Этой идее посвящен один из пунктов нового проекта постановления пленума высшей судебной инстанции о защите прав потребителей, который обсуждается сегодня в ВС РФ при участии главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко, - сообщил в июне сайт Право.Ру.
Пункт 52 разработанного Верховным Судом документа на данный момент гласит буквально следующее: "С учетом положений пункта 1 статьи 388, пункта 1 статьи 819 ГК РФ при рассмотрении дел по спорам о предоставлении кредитов потребителям банк, иная кредитная организация не вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, если иное не установлено законом".
Как подчеркнул выступавший сегодня на Пленуме ВС РФ Онищенко, ему отрадно, что почти все вопросы защиты прав потребителей, которые в свое время были поставлены Роспотребнадзором, нашли свое разъяснение в проекте постановления, в том числе и закрепление правовой позиции о запрете банкам передавать права требования по кредитным договорам лицам без лицензии на осуществление банковской деятельности.
Однако проект содержит одно положение, которое может свести на нет данную оговорку в случае, если коллекторы добьются принятия отвечающего их интересам закона. В документе ВС РФ указано, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальнами законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к ним Закон о защите прав потребителей применяется только в той части, которая этими законами не урегулирована.
Отметим, что передача прав требований по кредитным договорам от банков прочим организациям, в том числе коллекторам — тема старого спора между господином Онищенко и Высшим Арбитражым Судом. Последний в свое время счел передачу таких прав требований возможной, в то время как Онищенко в своих многочисленных интервью возражал против этой позиции. Теперь ВС РФ встал на его сторону».
В апреле сайт Banki.Ru сообщал: «Генпрокуратура России считает незаконной практику продажи банками портфелей свои проблемных кредитов коллекторским агентствам. В ведомстве считают, что банки в сговоре с коллекторами часто используют различные уловки для завышения итоговой суммы выплат.
Претензии граждан к коллекторам тоже касаются незаконной, по их мнению, передачи персональных данных: речь идет о том, что банки и операторы связи без согласия своих клиентов-должников передают их коллекторам.
Продажа банковских долгов коллекторским агентствам противоречит законодательству, говорится в докладе Генпрокуратуры России «О состоянии законности и правопорядка в Российской Федерации и о проделанной работе по их укреплению за 2011 год», подготовленном для Совета Федерации.
В докладе отмечено, что очень часто «работа коллекторских агентств напрямую связана с неправомерными действиями должностных лиц кредитных организаций, направленными на ущемление прав получателей потребительских кредитов».
«Так, зачастую банки лишь после оформления кредита сообщают заемщикам о необходимости уплаты большей суммы, чем оговаривалось изначально, изменяют в одностороннем порядке тарифы процентной ставки по кредиту, взимают различные комиссии, что значительно увеличивает конечную сумму выплат», — говорится в докладе.
Затем, руководствуясь лишь своими коммерческими интересами, банки продают кредитные портфели коллекторам. «Те же, зачастую при помощи угроз жизни и здоровью, запугивания, избиения, вторжения в жилище граждан, распространения порочащих их сведений, в последствии «выбивают» задолженность с заемщиков», — отмечается в документе.
Надо сказать, что коллекторские агентства существуют в России с 2004 года, однако до сих пор нет закона, регламентирующего работу этого института. Коллекторская деятельность в России по агентской схеме регулируется Гражданским Кодексом, на коллекторские агентства распространяются действие КоАПа, федеральных законов от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»; от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»;от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».
Коллекторский бизнес во всем мире считается одним из самых доходных, кстати, в США насчитывается около 7 тысяч коллекторских агентств. Статистики по России не существует, однако в нашей стране существует устойчивое представление, что основной метод работы коллекторов — это электрический утюг.
Нельзя сказать, что репутация кредиторов вообще и «выбивателей» долгов, в частности, безупречна. Так, например, в марте этого года банк «Восточный экспресс» собрал все просроченные кредиты в отдельный портфель и выставил их на продажу, предложив коллекторским агентствам их приобрести. Особенностью «товара» было то, что все долги на сумму 1,7 млрд рублей «принадлежали» умершим заемщикам.
Не сходятся во взглядах на методы работы кредиторов и коллекторов участники этого рынка и Роспотребнадзор: стороны по-разному трактуют дух и букву закона. «Эти [коллекторские ] организации запугивают людей, занимаются телефонным терроризмом, страшат черными списками и действуют совершенно неправомерно», — заявлял год назад глава Роспротребнадзора Геннадий Онищенко. Его ведомство в целом согласно с выводами, которые сделала в своем докладе Генпрокуратура.
В документе приводятся данные по прокурорским проверкам деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций за 2011 год. Так, за прошлый год вскрыто более 3,5 тысячи нарушений закона и предъявлено 654 иска. По постановлениям прокуроров к административной ответственности привлечено 645 должностных и юридических лиц. Возбуждено 55 уголовных дел.
На заседании Госсовета в январе этого года на защиту коллекторов встал президент России Дмитрий Медведев. Он заявил, что запрет коллекторского бизнеса в России не имеет смысла, и сама идея отказаться от этой практики нелепа. «Запрещать такого рода бизнес бессмысленно: уступка права требования существует в законодательстве несколько тысяч лет, с момента существования римского права ее никто не запрещал, это просто смешно», — отметил Медведев.
«В 95% случаев профессиональные коллекторские агентства собирают задолженность на счета своих клиентов, которыми выступают банки. Поэтому мы совершенно не заинтересованы в увеличении суммы долга. В договорах с клиентами обязательно прописывается пункт о том, что вся ответственность за неверный расчет задолженности лежит не на коллекторском агентстве, а на банке», — сообщил генеральный директор Национальной службы взыскания Артур Александрович.
О незаконности действий кредитных организаций, продающих долги коллекторским агентствам, говорят уже давно, однако в большинстве своем банки уже научились так выстраивать права уступки требований, чтобы к ним не было никаких претензий, комментирует юрист юридической фирмы «Некторов, Савельев и партнеры» Александр Киселев. Он считает, что проблема давно заключается не в продаже долгов банками, а в средствах, к которым не стыдятся прибегать коллекторские агентства ради получения задолженности.
«Коллекторские агентства, следящие за своей репутацией и репутацией своих клиентов, работают исключительно в рамках законодательных и этических норм, принятых в обществе», — утверждает Артур Александрович.
По его словам, профессиональные коллекторы не допускают запугиваний, не угрожают жизни и здоровью заемщиков, и не прибегают к другим методам, перечисленным в докладе Генпрокуратуры.
В тех случаях, когда коллекторы выходят за рамки правового поля и, при наличии в действиях коллекторского агентства и его служащих признаков правонарушения или преступления, необходимо сообщать в компетентные органы, считает Александр Киселев.
По мнению, Артура Александровича, общие положения Гражданского кодекса, а также иных нормативных актов не учитывают особенностей, характерных для субъектов коллекторской деятельности, а также специфики правоотношений, возникающих между коллекторскими агентствами и другими участниками гражданского оборота.
Именно поэтому, считает эксперт, в последнее время в обществе активно обсуждается необходимость принятия закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и развития цивилизованного рынка коллекторских услуг.
«Не надо соглашаться на условия, которые кажутся очень привлекательными, но могут быть изменены в одностороннем порядке», — советует всем потенциальным заемщикам банков начальник аналитического отдела ИК ТКБ Капитал Мария Кальварская.
Принимая решение взять кредит, клиент банка должен тщательно рассчитывать свои возможности: ежемесячная плата по долгу не должна превышать 40% от его дохода, считает Александрович.
За последние два года стараниями законодателей и Высшего Арбитражного суда был существенно ограничен произвол банков по навязыванию заведомо обременительных условий кредитных договоров, особенно в сфере потребительского кредитования, напоминает Александр Киселев. Но он также считает, что если должник не оспаривает положения кредитного договора, и не платит по долгам, а при этом ждет, что кто-то, а быть может, даже и прокуратура, избавит его от обоснованных претензий кредиторов, то и прокуратуре стоит задуматься, что недобросовестным является не «злой коллектор», а сам должник».
Между тем, пользоваться услугами «вышибателей долгов» не брезгуют ведущиее банки РФ. В том числе и такой крупнейший кредитор населения как Сбербанк.
27 февраля этого года в публикации «Занимать у «Сбербанка» смертельно опасно» Агентство федеральных расследований FLB рассказывало: «"Сбербанк" разослал предложение крупнейшим коллекторским агентствам об участии в тендере по продаже своих просроченных розничных кредитов на общую сумму до 10 млрд руб., что составляет 11.3% просроченной задолженности по розничным кредитам и 2.2% всех просроченных кредитов банка (по данным отчетности МСФО за 9М11), - сообщает «Финам». - Возможная продажа этих кредитов окажет незначительное положительное влияние на долю просроченных кредитов в совокупном портфеле банка, в то время как, принимая во внимание дисконт, который обычно используется при продаже "плохих" долгов (95%), "Сбербанк" может получить до 500 млн руб. от этой сделки».
«Коллекторские агентства уже получили предложение «Сбербанка» участвовать в тендере на выкуп портфеля просроченных розничных кредитов. Это подтвердил Business FM управляющий партнер Morgan & Stout Димитриос Сомовидис.
«Мы связаны обещанием о конфиденциальности, поэтому не смогу раскрыть сумму точную, но она большая, и тендер, насколько я помню, будет проводиться в мае этого года», - заявил радиостанции г-н Сомовидис. По его словам, вероятность возврата просроченной задолженности должников «Сбербанка» «невозможно оценить, потому что мы не видим реестра. Поэтому нет никакой цены, а есть только желание, с одной стороны, продать, а с нашей стороны - купить. Но в любом случае, сделка с теми, кто будет покупать, будет проводиться тогда, когда портфель будет дан на оценку. Тогда будет видна вероятность возвратов». На его взгляд, проблема возникла потому, что «у людей нет денег или они не хотят платить. Плохая дисциплина, российские граждане платят очень плохо по своим долгам. Проблемы всегда одни и те же».
Как пишет сегодня «Коммерсант», «у всех недобросовестных заемщиков вскоре появится мощный стимул для повышения платежной дисциплины. Сбербанк, на который приходится треть рынка кредитования физлиц, готов продать коллекторам просроченных розничных кредитов на 10 млрд руб. Портфель плохих кредитов такого объема еще никогда не выставлялся на продажу на российском рынке. Если Сбербанк решит, что пытаться самостоятельно взыскивать старые долги с граждан ему больше не интересно, он легко сможет обеспечить коллекторскому рынку 50-процентный рост и десятки тысяч новых клиентов».
«Как пояснили участники рынка, сумма основного долга - восемь миллиардов рублей, остальное - начисленные пени и штрафы. Большая часть портфеля - необеспеченные розничные кредиты с просрочкой более 360 дней, - сообщает Лента.Ру. - На 1 февраля Сбербанк накопил на своих счетах 47,7 миллиарда просроченных долгов при общем кредитном портфеле в 1,8 триллиона».
По сведениям газеты, ««Сбербанк» начал рассматривать возможность работы с коллекторами более года назад. Изначально крупнейший розничный банк (на конец прошлого года его доля на рынке кредитования физлиц составляла 32%) рассматривал работу с коллекторами по агентской схеме (долг остается на балансе банка, коллектор выступает агентом по взысканию от лица банка). Весной прошлого года банк начал пилотные проекты по передаче своими территориальными банками в работу коллекторам розничных долгов, тогда было отобрано около 30 коллекторских агентств в различных регионах, которым предполагалось передать от 10% до 15% всех просроченных кредитов в розничном портфеле банка (около 7 млрд руб.). Насколько эффективным оказалось это сотрудничество, в Сбербанке не раскрывают, официальные итоги пилота не оглашались.
Впрочем, уже летом прошлого года «Сбербанк» решил расширить сотрудничество с агентствами по взысканию долгов, предложив им на продажу несколько крупных кредитов физлиц, но данная акция носила разовый характер. Следующим шагом в развитии отношений с коллекторским сообществом стало объявление тендера на покупку портфеля кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса на 100 млн руб., которое, впрочем, не увенчалось успехом: продавец и покупатели не сошлись в цене. И только осенью прошлого года директор управления по работе с проблемными активами Сбербанка Светлана Сагайдак сообщила, что банк готовится начать продажу розничных долгов.
Объем кредитов физлицам, выставленный на продажу Сбербанком сейчас, является рекордным за все время существования коллекторского рынка в России и сможет оказать существенное подспорье рынку цессии, указывают эксперты. "За весь прошлый год российские банки выставили на продажу портфели на общую сумму 78,7 млрд руб.,— напоминает гендиректор коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева.— При этом крупнейший портфель кредитов, выставлявшийся на продажу, до сих пор составлял 7 млрд руб.". Такой портфель в 2009 году предложили к продаже УРСА-банк и "Восточный экспресс", входившие на тот момент в банковский альянс Игоря Кима, покупателем портфеля выступило Первое коллекторское бюро.
Остальные сделки были менее заметными, в числе крупных — продажа в 2009 году Райффайзенбанком проблемных розничных кредитов на сумму 5,1 млрд руб., в 2010-м ВТБ 24 — на 4 млрд руб., в конце 2011 года ОТП-банком — на 4,8 млрд руб.
По прогнозам гендиректора агентства "Пристав" Артура Александровича, в текущем году объем выставляемых банками на продажу долгов может увеличиться на 10-15%. "Выход Сбербанка на рынок цессии существенным образом повлияет на его развитие,— указывает Артур Александрович.— Это только первая крупная сделка со стороны Сбербанка, которая не полностью раскрывает весь его потенциал". По данным отчетности Сбербанка по РСБУ, на 1 февраля его розничный кредитный портфель составлял 1,8 трлн руб., 2,6% из которых просрочены (47,7 млрд руб.)».
|
