|
Из-за ловкачей, которые подстраивают мнимые аварии и ложные угоны своих автомобилей, страховые компании ежегодно теряют полмиллиарда долларов. В этом криминальном бизнесе задействованы и обычные граждане, и представители страховых компаний, и сотрудники правоохранительных органов.
В конце прошлого года в милицию обратился 31-летний мужчина, который заявил, что накануне вечером он прогуливался с женой, как вдруг из кустов выскочил неизвестный с топором и отрубил ему кисть правой руки. После чего нападавший скрылся так же быстро, как и появился. В правоохранительных органах начали отрабатывать основную версию – маньяка. Тем временем пострадавший, который потерял трудоспособность, получил первую степень инвалидности и обратился в страховую компанию, где был застрахован ни много ни мало на сумму $450 000. В результате расследования, проведенного страховщиком, стало известно, что у их клиента было много долгов, а фирма, которую он до последнего времени возглавлял, признана банкротом. Также выяснилось, что «неизвестным с топором» была на самом деле жена пострадавшего, которая пыталась помочь супругу в осуществлении мошеннической схемы. Этот любопытный случай «Ко» рассказал председатель комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Потапов. При этом он отметил, что данный пример не характерен для России, мошенничеством в сфере медицинского страхования в основном увлекаются в Штатах, у нас же, как и в Западной Европе, большая часть махинаций приходится на страхование автотранспорта. Доля жуликов от всех выплат по ОСАГО составляет от 15% до 30%, по КАСКО – 10 – 15%.
День мошенника
Страховое мошенничество приобрело к настоящему времени характер масштабного бедствия. По оценкам Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют около $500 млн из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования.
Всего, как утверждает начальник управления безопасности ОСАО «Россия» Владислав Кузьмин, в настоящее время существует более 300 известных видов обмана. Эксперты разделяют их на три группы: деятельность преступных группировок и сотрудников страховых компаний, отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение, и непреднамеренное страховое мошенничество.
Если раньше, на начальном этапе развития страхования, мошенничеством занимались отдельные граждане, то теперь это целые преступные группы, опытные и хорошо подготовленные. По оценкам специалистов, порядка 60% от всех фиксируемых случаев жульничества приходится на страховых агентов и профессиональных аферистов. «Мошенничество среди страховых агентов является отдельной проблемой, имеющей целый ряд причин, – отмечает генеральный директор компании «Межрегиональное страховое соглашение» (МРСС) Семен Акерман. – На сегодняшний день агентом может стать кто угодно, и многие страховщики, стремящиеся к масштабному наращиванию агентских сетей, зачастую не способны проверить благонадежность того или иного сотрудника. В агентской среде нет корпоративной связанности, то есть, совершив неблаговидный поступок, агент не бросает тем самым тень на всех коллег, поэтому внутренняя борьба с недобросовестными агентами не проводится. Контроль над их деятельностью зачастую оказывается недостаточным. Одним из вариантов решения проблемы может стать лицензирование агентов».
Для некоторых отечественных компаний встреча с мошенниками оказалась и вовсе роковой. Можно вспомнить самый яркий пример: в страховую компанию «Коместра-Центр» мошенники становились в огромную очередь за выплатами, пока у нее не закончились деньги.
Страховщики отмечают, что от мошенников страдают не только страховые фирмы, но и обычные автомобилисты. Речь вовсе не о подставах на дорогах. «Получается, что законопослушные страхователи вынуждены оплачивать «успехи» мошенников, ведь страховщики, подобно банкам, компенсируют свои потери высокими тарифами», – говорит начальник управления страхования автотранспорта «Страховой группы «РАСО» Вадим Повтарев.
Проcто любители
Наиболее простые для раскрытия – «любительские» схемы, когда отдельно взятый гражданин решил нажиться на страховой компании. Директор департамента безопасности и урегулирования убытков ООО «Генеральный страховой альянс» Андрей Виноградов вспоминает, что в прошлом году, когда была заведена новая база данных, у компании появился клиент под условным номером 001. «Человек сам приехал к нам офис, поставив перед входом свою Toyota Corolla. Машина достаточно старая, а ее владелец около двух метров роста – сразу видно, что машина слишком мала для него», – рассказывает Виноградов. Служба безопасности, оценив повреждения, поняла, что здесь не все чисто. Виновником ДТП, по которому владельцу Toyota полагалось возмещение, оказался владелец «Газели», автомобиль которого вообще никогда не попадал в ДТП и никаких повреждений не имеет. Копнув чуть глубже, сотрудники службы безопасности выяснили, что оба фигуранта – и виновник, и пострадавший – давно и очень хорошо друг друга знают и дружат еще со школьной скамьи.
«Я лично был на месте ДТП – представьте себе поворот в 90 градусов, а за ним тупик. Водитель «Газели» якобы ехал по такой дороге со скоростью около 100 километров в час, хотя до поворота оставалось каких-то 50 метров», – говорит Виноградов. Сотрудники службы безопасности позвонили «пострадавшему» и сообщили, что если дело «раскрутят», вместе с ним под статью попадут и его друзья – сотрудники ГИБДД города Химки, оформившие ДТП. Автовладелец сразу же подписал документы о том, что претензий к компании не имеет».
Однако на этом страховщики решили не останавливаться и проверили дальнейшую судьбу разбитой иномарки. Как оказалось, «пострадавший» преспокойно получил возмещение еще в одной страховой компании, используя те же документы. Более того, одновременно с компенсацией по этому ДТП ему была произведена выплата по еще одной аварии, в которой он был за рулем другого автомобиля.
Машина для аварии
Когда в сговоре с мошенниками находятся страховые агенты, преступники имеют прекрасную возможность получить максимальные суммы возмещения с использованием «битых» машин. Есть даже устоявшиеся расценки на услуги подобных черных страховых брокеров: нечистый на руку агент, как правило, берет 10 – 15% от суммы возмещения. Если же он сам вложил в мошенническую схему деньги, то его доля вырастает до 50%. Именно благодаря таким страховым агентам в криминальном мире образовался новый вид бизнеса – продажа машин под страховое мошенничество.
Например, недавно на черном рынке появилась полностью разбитая Audi A8. Ее продают за $20 000 – при том, что такой автомобиль в хорошем состоянии стоит не менее $80 000. Примечательно, что продавцы и не скрывают своих целей: они продают машину не на запчасти, а именно под страховое мошенничество. Таких примеров масса – предлагаются разбитые Range Rover, BMW и другие дорогостоящие модели. Причем эти машины могут приносить жуликам деньги неоднократно: в одном регионе получил возмещение от страховой компании, перебросил автомобиль в другой, застраховал ее еще раз и снова получил страховку. За пару месяцев на ней можно заработать две-три стоимости новой машины аналогичного класса.
«В последнее время все чаще встречаются попытки мошенничества с так называемыми машинами-«двойниками», имеющими одинаковые номера двигателей, кузова, агрегатных узлов», – говорит руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса «Росгосстраха» Александр Мозалев. Это машины, завезенные контрабандой в страну в 1990-е годы. Теперь в связи с постепенной легализацией авторынка от них пытаются избавиться. Ну а поскольку деньги терять никому не хочется, их пробуют получить со страховой компании. «Был случай в Екатеринбурге, когда клиент компании, владелец бронированного BМW, объявил, что его машина внезапно загорелась прямо во время движения», – рассказывает Мозалев. Сотрудники «Росгосстраха» выяснили, что машины такой же марки и с такими же номерами зарегистрированы еще в Москве и Рязани. Впоследствии пожаротехническая экспертиза установила, что автомобиль сгорел в результате поджога. «Разумеется, клиенту – а это весьма уважаемый в городе бизнесмен и состоятельный человек – в выплате было отказано», – резюмирует руководитель департамента страховой компании.
Наконец, существуют мошеннические схемы с использованием людей, которые в Россию даже не заезжают, – граждан Молдовы, Украины, Грузии, Азербайджана, Армении и многих других стран СНГ. Эти люди якобы страхуют автомобили, но физически в офисе страховой компании они не появляются. В результате есть агент, который выписал полис на паспорт иностранца, есть виновник – но никто из этой цепочки друг друга никогда не видел. А еще есть машина потерпевшего и сотрудник ГИБДД, который все оформил.
Еще много-много раз
Иногда мошенники умудряются получить страховое возмещение сразу с нескольких компаний за одну и ту же аварию. Был случай, когда владелец «Газели» получил деньги по ОСАГО более чем с 20 страховщиков, а когда его задерживали сотрудники милиции, он заявил, что после выхода на свободу продолжит это прибыльное занятие. Бывают и просто анекдотичные случаи: Андрей Виноградов рассказал, что некоторое время назад в его компанию обратилась гражданка П., которая пыталась по копии полиса КАСКО получить солидное возмещение за причиненный ее машине ущерб. Сотрудники службы безопасности «Генерального страхового альянса» узнали в ней старую знакомую: госпожа П. буквально несколько месяцев назад была осуждена на условный срок за попытку мошенничества в отношении этой же компании. Настоящий шок ждал их впереди – копия, по которой П. пыталась получить возмещение, была снята с полиса, приобщенного к ее уголовному делу!
Но есть и профессиональные аферисты, действующие в составе групп. Они подготовлены куда лучше, в их распоряжении самая современная техника и адвокаты, они работают под прикрытием сотрудников правоохранительных органов и представителей криминального мира. Мошенники такого уровня часто ведут себя достаточно нагло, понимая, что вероятность поймать их за руку очень мала. «Они приходят и, ухмыляясь, говорят: вы ведь все равно заплатите», – рассказывает Виноградов. По его словам, многие жулики уже привыкли к полной безнаказанности, и зачастую на это их провоцируют сами страховщики, которые не уделяют должного внимания проверке ДТП, а ориентированы только на объемы продаж полисов. Страховщики не готовы делиться информацией с конкурентами, боясь потерять выгодного клиента, который застраховал безумно дорогую иномарку. На следующий день автомобиль «угоняют», и приходится расплачиваться, затем эту же машину еще раз «крадут», и возмещение выплачивается уже по полису другой компании. Свою лепту вносит и нерасторопность правоохранительных органов, которые не особенно торопятся раскрывать угон или за взятку оформляют липовое ДТП.
Автосалон с самовывозом
Мошенническими схемами не гнушаются и крупные автосалоны. Об одной из них «Ко» рассказал сотрудник крупной страховой компании: «Представьте себе: вы честный заемщик, приходите в банк, хотите купить машину, например, Porsche Cayenne. После того как банк дал согласие на предоставление кредита, потенциальный обладатель дорогой иномарки находит самый лучший в городе салон, приходит туда и выбирает машину. Он обычно спрашивает у продавца, давно ли машина пришла в Москву. И получает стандартный ответ: «Да вот буквально только что из Америки, есть все необходимые документы о растаможке». Клиент приобретает машину, банк переводит деньги, но требуется еще одна процедура – страховка. Прямо в салоне покупатель выбирает страховую компанию из списка предложенных. Однако у страховой фирмы существует требование – установка спутниковой сигнализации. Куда обращаться? Естественно, большинство покупателей сразу в салоне спрашивают, где можно установить соответствующее оборудование. Ему советуют: «Вот здесь, буквально за углом есть очень хороший сервис». Клиент, естественно, туда обращается, но ему говорят, что для монтажа подобного оборудования требуется не менее двух суток, хотя такие приборы на самом деле устанавливаются в течение пяти-шести часов. Для чего нужно дополнительное время? Злоумышленники сразу же заказывают дубликаты ключей и всех документов. После этого остается автомобиль только угнать, что и происходит не позднее чем через неделю: чтобы машина не теряла товарного вида. Кто в конечном итоге за все платит? Естественно, страховая компания. Если машина была продана, например, в Москве, то после угона она идет в автосалон в Питере, который часто принадлежит одной и той же торговой сети. После продажи в Питере ее также угоняют и перебрасывают, например, в Волгоград, где ее опять благополучно угоняют. Через некоторое время подобный автомобиль вполне может вернуться в Москву, где «осчастливит» очередного владельца, а потом и страховую компанию».
Для профессионалов такие схемы не новость. Некоторые автосалоны, в том числе крупные, часто грешат подобным сотрудничеством с угонщиками. Из-за этих случаев многие фирмы просто отказываются страховать определенные (в особенности очень дорогие и популярные у угонщиков) марки автомобилей. «Мы проводим жесткий индивидуальный андеррайтинг при приеме на страхование по риску «угон автомобилей» Porsche Cayenne», – заявили «Ко» в «Ингосстрахе» на запрос о том, что, по имеющейся информации, компания вовсе отказалась от страхования этой модели автомобиля. Как стало известно «Ко», таких машин в России было продано в несколько раз больше, чем ввезено.
Черная пятница
Конечно, самый классический способ мошенничества – мнимый угон. Если посмотреть по статистике страховых компаний, оказывается, что в пятницу совершается наибольшее количество угонов. Во-первых, в пятницу у всех служб безопасности страховых компаний короткий день, и угонщики, естественно, это знают. Происходит угон, им никто не занимается, хотя зачастую машину можно найти в течение суток, если ее не «отдали» (продали на перебивку номера либо на запчасти, чтобы получить страховое возмещение). В потоке машин, следующих в область, на дачу, угонщику очень легко затеряться. И когда в понедельник «просыпается» страховая, она понимает, что у нее только за выходные порядка $200 000 убытка – угнана какая-то очень дорогая машина.
Есть у страховщиков еще одна примета: автомобилистов, застрахованных по программе КАСКО, часто спрашивают (если угон произошел ближе к концу года): «У вас машина случайно не 1999 года?» Если следует встречный вопрос: «А откуда вы знаете?» – страховщик сразу понимает, что ситуация пахнет мошенничеством. Дело в том, что по программе КАСКО страхуются только автомобили не старше семи лет, и многие автовладельцы, когда приходит время, предпочитают избавиться от автомобиля, и при этом велик соблазн еще и «заработать». Технология весьма проста: автомобиль «отдается» на перебивку номера или на разбор, в крайнем случае (если машина в плохом состоянии) ее просто сжигают, а страховая компания выплачивает возмещение. В конце этого года страховщики ожидают массовых «угонов» автомобилей 1999 года выпуска, которым как раз исполняется семь лет.
Впрочем, количество работы у службы безопасности не уменьшается и в тех случаях, когда угон автомобиля не мнимый, а самый настоящий.
«На сегодняшний день в нашей компании зафиксировано восемь угонов, три машины обнаружены, одна найдена через сутки, вторая – через неделю, третью нашли уже полуразобранной», – рассказывает Андрей Виноградов. Остальные пять машин, которые не были найдены, «ушли» раньше, чем был заявлен угон. То есть машины были отданы на разбор либо перевезены в другие регионы. Такие автомобили найти уже невозможно, они давно перепроданы либо пущены на запчасти.
Но есть и иной способ отыскать машины, нежели пускаться в погоню по горячим следам. Не секрет, что в Москве существуют группировки, специализирующиеся на угонах. «Во всей этой криминальной прослойке действуют известные всем, в том числе и сотрудникам МВД, так называемые барыги – черные дилеры, которые продают угнанный автотранспорт. Круг их всем известен», – рассказал на условиях анонимности сотрудник одной страховой компании. Допустим, сегодня произошел угон, «барыга» сразу получает информацию, что кто-то угнал определенную модель, значит либо у него есть заказ, либо угонщик начнет реализовывать машину через «барыгу» сам. «Эти перекупщики друг друга хорошо знают и созваниваются, чтобы предложить товар, в конечном итоге они попадают на «нашего» человека, который выясняет, что угнанная машина стоит в отстойнике у какого-то Васи, Коли, Пети», – продолжает собеседник. Далее есть два решения вопроса. Может проводиться спецмероприятие с привлечением правоохранительных органов, захватами и т.д. Но эта тактика не всегда выигрышна, так как можно «подставить» информатора, и кроме того, милиционеры могут ничего не найти в указанном месте: информация о грядущей проверке из правоохранительных органов очень часто утекает. Но есть и другой вариант – договориться с угонщиками. Пусть на первый взгляд этот способ кажется несколько необычным, но он весьма эффективен. Иногда страховщикам проще заплатить, чтобы автомобиль вернули, чем возмещать его владельцу полную страховую стоимость. «Одна из последних машин была возвращена таким образом примерно через шесть часов после угона. Разница между тем, что мы заплатили за ее возврат, и тем, что предстояло бы заплатить в качестве страхового возмещения, составляла около $15 000», – рассказывает страховщик.
Поймать за руку
О своих методах противодействия мошенникам сотрудники служб безопасности страховых компаний предпочитают не распространяться, ограничиваясь общими словами о разработанных схемах, которые не подлежат огласке. Однако некоторые страховщики все же поделились своими секретами. «Два года назад наша компания первой на рынке ввела обязательный предварительный осмотр всех автомобилей. Эта мера вызвала негативную реакцию со стороны многих агентов, но полностью избавила нас от попыток мошенничества с их участием, от попыток застраховать поврежденные автомобили как новые. Уже два года эта система действует и оправдывает себя», – говорит начальник управления страхования автотранспорта «Страховой группы «РАСО» Вадим Повтарев. Во многих компаниях существуют специальные опросные листы, которые обращающийся за выплатой клиент должен заполнить. В список включены вопросы, которые помогают выявить противоречия в рассказе. Дело в том, что очень часто бывают случаи, когда заявитель даже не знает, где и как произошло ДТП. Таких людей в криминальных структурах называют «торпедой», ему просто сказали: «Принеси в страховую этот пакет документов, заполни заявление, и потом только придешь за деньгами».
Эффективным противодействием обману является и работа с правоохранительными органами – в первую очередь с нечистыми на руку сотрудниками дорожной инспекции. «Мы ведем статистику по мошенничеству во всех округах, видим фамилии проходящих по подозрительным делам сотрудников ГИБДД, если мы выявляем совпадения, когда сотрудник дорожной инспекции неоднократно выписывал документы в случаях мошенничества, мы передаем материалы в прокуратуру либо в службу собственной безопасности МВД. На сегодняшний день с подачи службы безопасности ООО «Генеральный страховой альянс» уже возбуждено два уголовных дела в отношении нечистых на руку сотрудников ГИБДД», – говорит Виноградов. Он утверждает, что теперь автоинспекторы стараются не связываться с его страховой компанией и отказываются выписывать липовые справки о ДТП, если машина застрахована в «Генеральном страховом альянсе».
Несмотря на все усилия служб безопасности страховых компаний в борьбе с мошенничеством, провести серьезную проверку подозрительного случая в отведенные законом 15 дней практически невозможно. Часто случается так, что страховщики уверены в том, что перед ними мошенник, но сроки заканчиваются, и приходится все равно выплачивать деньги – ведь никто не хочет получить предписание Федеральной службы страхового надзора. Есть, конечно, еще один способ – отказать в выплате по другим, формальным обстоятельствам, и после этого мошенник либо отказывается от своих притязаний на возмещение, либо может обратиться в суд.
Гораздо легче будет доказать обман или вернуть «честно» похищенную машину, если у страховой компании есть возможность отслеживать передвижение и состояние автомобиля. России могла бы помочь европейская практика, когда на приобретенную машину устанавливается специальный датчик, который срабатывает, если она попадает в ДТП. Таким образом можно установить, что на этом месте в данное время действительно произошло ДТП, и к автовладельцу уже не будет никаких дополнительных вопросов.
Основной проблемой, которая стоит перед службами безопасности страховщиков, является несовершенство законодательной базы. И дело даже не в отсутствии в Уголовном кодексе статьи о страховом мошенничестве. Закон, как утверждают страховщики, фактически поставил их службы безопасности вне рамок правового поля: они не имеют права заниматься частной сыскной деятельностью. «Многие сотрудники службы безопасности, которым я звоню, целыми днями пьют на работе, гуляют где-то, в общем, занимаются своими делами, – рассказывает глава одной из страховых компаний. – Действительно, они ведь по закону не имеют права собирать информацию, расследовать ДТП, проводить мероприятия по противодействию мошенникам. По сути, их задача – лишь присутствовать на работе и иногда «выбивать» деньги из какого-то агента, который не хочет их возвращать». Полагаться на правоохранительные органы страховщики тоже не могут: у сотрудника милиции нет соответствующего оборудования – рации, ноутбука, машины, в конце концов денег. Они часто сами говорят страховым компаниям: «Сделайте все за меня, а я уже на конечном этапе вмешаюсь в ситуацию». Службам безопасности приходится выкручиваться, придумывать какие-то схемы, устанавливать дружеские отношения как с милицией, так и с представителями криминального мира.
Иначе на рынке автострахования не выжить.
|
